北京那个医院治疗白癜风好呢 https://baijiahao.baidu.com/s?id=1681150136625383418&wfr=spider&for=pc常常有人说，担心保险公司理赔时会故意刁难。实际上，保险是一个监管非常严格的行业，只要符合条款，保险公司不敢拒赔。甚至在某些情况下，客户的情况明显不符合条款要求，最后也能获得赔付。今天结合案例给大家讲一讲：为什么不符合条款约定也能获赔？具体哪些情况下不符合条款约定能赔？
不符合条款拒赔？法院：赔20万！
这几种情况不符合条款，也能赔！
不同险种哪些能赔哪些不能赔？
不符合条款拒赔？法院：赔20万！我们先来看一个理赔案件，保险公司一开始为什么拒赔，法院最后是如何反转的？年6月27日，林先生作为投保人，投保了一份人寿保险，保险责任包括：1、主险：终身寿险21万元；2、附加长险：重疾险20万元，长期意外险20万元，保费豁免责任；3、附加一年期短险：意外医疗2万元。年4月19日，林先生被诊断为前交通动脉瘤破裂伴蛛网膜下腔出血，Hunt-Hess2级，在医院入院进行治疗，手术项目有颅内动脉瘤栓塞术、脑血管造影术、主动脉造影、锁骨下动脉造影、肾动脉造影，医疗费用一共花了.05元。之后，林先生就向保险公司申请理赔，但保险公司给拒赔了，理由如下：什么意思呢？林先生的病情，“因脑动脉瘤破裂造成蛛网膜下腔出血”虽然满足了条款里约定的重疾标准，但采用的治疗方式为“脑动脉瘤栓塞手术”，在条款约定中被明确在了保障范围之外。简单说就是：因为未采用条款规定的治疗手段，所以不赔。如果完全按照条款的约定，那么保险公司拒赔是合理的，不过最终法院依据《健康保险管理办法》第二十一条规定，判决林先生胜诉，保险公司仍需要向林先生进行赔付。法院的判决原文是这么写的：一、保险公司应在判决发生法律效力之日起十日内向林先生支付保险金20万元及退回保险费用.64元；二、保险公司豁免与林先生所签订的人身保险合同自年6月27日起保险期间内剩余各期保险费用。通过这个案例我们可以知道，条款虽然没有弹性，但是司法是存在弹性的。类似的案例不止一个，着实给已经买了或即将要买保险的我们一颗很大的定心丸。那么，《健康保险管理办法》第二十一条到底规定了什么？还有没有其他不符合条款约定，也能理赔的情况呢？这几种情况不符合条款，也能赔！
治疗方式的理赔“弹性”
我们先来看看《健康保险管理办法》第二十三条规定（原二十一条）：也就是说，按照规定，保险公司拟定健康保险产品条款，应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。结合上面的案例，林先生得的大病，已经达到了保险公司对疾病标准的要求，首先疾病是理赔的基础。尽管林先生采用的治疗方式不满足保险条款的约定，但考虑到保险条款中关于治疗方式的限制，存在一定不合理性，已经违背了一般的医学标准。所以，最后林先生可以成功获得理赔。说白了，林先生能获得赔偿，是因为条款规定的过于死板，不符合当下的医学标准。
这几种情况不符合条款，也能赔！
除了林先生的案例，还有这几种情况不符合条款规定，也能获得赔偿。1）紧急就医：医院限制通常情况，我们购买保障型保险，比如重疾险、医疗险、意医院有要求，常见的如下：也就是条款规定，医院必须是二医院，才符合理赔要求，医院产生医疗费用，保险公司可以不赔偿。但《保险法》司法解释（三）第二十条说：保险人以被保险人未在保险合同约定的医疗服务机构接受治疗为由拒绝给付保险金的，人民法院应予支持，但被保险人因情况紧急必须立即就医的除外。戳重疾紧急就医需要和保险公司报备吗？医院就医，虽然不符合条款约定，但根据法律规定，保险公司还是要正常赔付的。所以，如果真的遇到紧急情况，比如切菜不小心把手切伤的，医院治疗就行。2）被狗：注射疫苗就在前几天，我们的一个客户被狗咬伤，去疾控中心注射狂犬病疫苗，买的意外险理赔下来了。一般意外险的医疗责任需要符合以下规定：1、遭受意外事故；2、在二级以上（含二级）医疗机构就医；3、符合医保报销范围内的医疗费用。客户在疾控中心注射狂犬疫苗不符合条款的规定，一是疾控中心不属医院，二是狂犬疫苗也不是医保目录内用药。但实际情况，这个客户从报案到完成理赔只花了3个小时：下午13：34报案，13：46完成理赔资料提交，16：31结案。为什么不符合条款要求，保险公司会主动正常理赔？首先被狗咬伤确实属于意外事故；其次客户所在地医院无法注射狂犬病疫苗，只允许在疾控中心注射；再是这个意外事故的治疗方法只能使用社保外用药（狂犬疫苗）。这种情况适用《保险法》的疑义利益解释原则，但保险公司也不会去纠结赔不赔，通常都是直接爽快打钱。3）重疾新定义：择优理赔今年1月份，在新旧重疾险交替的时候，很多保险公司都提出来“择优理赔”。择优理赔简单来说，只要买的是旧规重疾产品，而且是在年11月5日及之后确诊重疾，就可以自由选择是按照新定义理赔，还是按照旧定义理赔。新重疾相比旧重疾，理赔条件有松有紧：比如变宽松的：重大器官移植术，增加了对小肠的异体移植；冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”。戳新定义重疾险哪款性价比高？也有少数疾病理赔变严格了，对我们影响最大的要属甲状腺癌，新规将TNM分期为I期或更轻的甲状腺癌，踢出重疾变为了轻症。很多人买了旧定义的重疾险，虽然条款没有根据新定义变化，但是有了“择优理赔”，到时候哪个能赔、赔得多就选哪个，妥妥的百利无一害。不同险种哪些能赔哪些不能赔？以上相对来说是比较特殊的几种情况，一般我们买保险能不能理赔，还是要根据保险条款约定的来。不同险种的理赔条件都不一样，接下来我们分别来讲一讲。
重疾险
这里重点强调，重疾险保障并不是所有约定的重疾都是确诊即赔的。按“理赔门槛”的不同，重疾的理赔条件分为3种：第一种、确诊即赔，医院由专科医生确诊就能赔钱；第二种、实施了合同约定的手术才能赔；第三种、达到合同约定的疾病状态才能赔，这种一般需要满足多个条件，比如确诊并且实施了规定的手术。我们把监管规定必保的28种重疾，进行分类：可以看出，真正确诊即赔的只有3种，实施了约定手术才能赔的有5种，其他20种需要达到约定疾病状态才能赔。以严重脑中风后遗症为例，需要由影像学检查证实，并且要达到神经系统永久性功能障碍的状态才能理赔。神经系统永久性功能障碍，具体的条款这么约定：戳单次重疾险和多次重疾险怎么选？
寿险
寿险是保障最纯粹的保险，粗暴一点来说就是人死了就赔钱，包括意外和疾病导致身故或全残，但2年内自杀、故意犯罪等不在责任范围。寿险按照保障时间区分，可以分为2种：定期寿险、终身寿险。定期寿险价格最便宜，每年一千左右就可以买到保额万。终身寿险可以保障一辈子，人终有一死，所以这类保险可以%赔钱。正因为如此，终身寿险的价格很贵，在相同保额情况下，价格是保到60岁的定寿八九倍。戳大麦定寿值得买吗？有钱人一般用终身寿险作为财富传承的工具，普通人想要做财富增值的，考虑增额终身寿险，他的有效保额以约定的利率每年复利递增。复利时间越长，账户里的钱越多，还可以随时取用，一般复利可以达到3.5%，换算成单利有年化8%甚至更高。戳哪款增额终身寿险收益好？
百万医疗险
百万医疗险的主要作用在于疾病和意外产生的医疗费用，都可以进行报销；但是不包括既往症，所以投保前就带有的疾病，保险公司是不赔偿的。戳有了惠民保还有必要买百万医疗吗？百万医疗险大都包括住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这四项基本报销责任，具体看下图：
意外险
意外险保障因意外导致的身故、伤残以及医疗费用；意外事故的发生必须是外来的、突然的、非本意的、非疾病的；对于因疾病所造成的被保险人死亡或残疾或医疗费用，保险公司不承担给付保险金责任。戳学平险怎么买？举个例子：如果不小心踩空摔倒，导致骨折，属于意外；但如果头晕导致的摔倒骨折，那么这个是因为疾病所导致，意外险会不赔。说实在的，每个险种都有自己的作用，只有搞懂自己买的是什么产品，清楚哪些情况能赔哪些情况不能赔，才不会买错保险花冤枉钱。今天的文章就分享到这，有问题欢迎后台给我发消息或者文末留言~今天（周二）晚上19:30点-重疾险专场直播点击下方卡片预约吧~
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