4月经理变革银行
摘要：根据观察，民生银行联合慧聪这一举动与交通银行早前与阿里小贷的合作很是类似，都是以平台大数据生成的用户信用等级为授信依据，以平台作为担保，由银行发放贷款，唯一不同的是放款形式，民生银行是通过信用卡，交通银行依然走的是传统贷款。根据《中国企业报》统计，传统的上银行自不必说，几乎8成以上的商业银行都已经推出了银行，甚至有建行、工
多位银行业内人士称，鉴于经济复苏大幅低于市场预期、季初存款下降、不良贷款上升等诸多因素，预计4月新增贷款规模或将回落，且银行的未来信贷投放将相对谨慎，但中短期内，流动性宽松格局将延续，并对今年经济温和复苏形成支持。多位银行业内人士也坦言，当前银行方面仍感到企业有效需求不足。而多家中小银行人士也表示，由于近期是2012年业绩、信贷数据密集披露的时期，高企的不良贷款余额、不良贷款率给他们带来较大压力，这也将在很大程度上影响这些银行接下来的信贷投放节奏和力度。多位银行业内人士对中国证券报表示，这是目前银行业悄悄达成的默契。而多位银行业内人士表示，尽管目前经济大环境较为疲弱，但是商业银行仍旧会在防范风险的基础上，抓紧放贷。
交通银行首席经济学家连平则建议，未来应努力引导银行理性经营，合理放贷。与此同时，应放松收费管理*策，改善社会环境和更新相关理念，使商业银行能够真正将经营的注意力从信贷业务转向非信贷业务尤其是中间业务。创新逐步深化光大银行信用卡中心相关负责人介绍，申请信用卡并不罕见，很多银行官都有开通这一通道，瞬时贷的独特之处在于，可以直接在乐视消费过程中申请，快速获得授信之后直接用于消费。根据观察，民生银行联合慧聪这一举动与交通银行早前与阿里小贷的合作很是类似，都是以平台大数据生成的用户信用等级为授信依据，以平台作为担保，由银行发放贷款，唯一不同的是放款形式，民生银行是通过信用卡，交通银行依然走的是传统贷款。综合这三个案例不难发现，商业银行结合互联企业的创新正在一步步深化。交通银行开创了金融互联的先河，包括放贷群体和授信依据，放贷形式却没有发生变化；民生银行经过创新将贷款通过信用卡的形式发放，为放贷增加了循环授信、随借随还等信用卡的特性；而光大银行与乐视推出的具有瞬时贷功能的乐迷卡，则进一步将这种创新渗透到了络个人信贷领域。商业银行作为典型的传统垄断企业，多年来一直创新乏力，而这恰恰是互联企业最为擅长的地方，商业银行如能在合作中找到创新的灵感，自然不用担心阿里金融的冲击了。
一季度GDP同比增长%，低于去年同期和去年四季度水平，但3月新增信贷、社会融资规模高于市场预期，银行一季度卖力的信贷投放似乎并未给经济复苏添够柴火。值得注意的是，由于中小企业等实体经济的有效贷款需求不足，商业银行中短期内或倾向于房地产开发贷。但考虑到中央的房地产宏观调控仍将继续，商业银行在信贷投放时仍会选择实力较强的大中型房企和资质优良的项目等。商业银行欲贷不能最新数据显示，3月份新增信贷万亿元，比市场预期多1060亿元，比去年同期多增486亿元，信贷增速为%；一季度新增人民币贷款万亿元，与去年同期万亿元相比增加2949亿元。然而，多位接受中国证券报采访的分析师预计，4月新增贷款会回落，货币*策会稳健并趋中性。据申银万国统计，四大国有商业银行4月第一周信贷投放约560亿元，与上月持平，预计全月金融机构新增信贷投放将达到8000亿元。一位国有大行总行信贷部负责人对中国证券报表示：目前的状况比去年最坏的时候好一些，但是我们还是感到欲贷不能，不是真的贷款放不出去，而是资质较好的有效需求不足。
该人士还介绍，近期他所在的银行密集在长三角、江浙地区调研，当地一些中小企业仍存在订单量不足的状况，导致他们搁置了部分贷款，而他称类似的谨慎态度短期内不会改变。一家股份制银行地方分行人士肖潇(化名)就坦言：我们4月份至今，一笔新的贷款都没有批，因为还在消化去年的一些不良贷款。他还称，目前商业银行如果真给中小企业放贷，其贷款利率一般都会上浮40%-50%，这或许也在一定程度上抑制了企业的贷款需求。但是和民间借贷等其他融资模式相比，银行信贷这个成本已经很低了。只要运转正常，企业将资金多周转两次就完全可以承受了。房地产开发贷受青睐而在实体经济复苏强度不足的大背景下，资质良好的房地产开发商、楼盘项目等，再一次成为各家商业银行眼中的香饽饽。在城镇化加快推进的背景下，房地产开发贷的需求仍然很旺盛，且购房者的强力支撑也让银行放贷时更有底气了。但出于风险控制考虑，我们肯定是投给资质优良的房企和项目。建行相关人士表示：我们今年继续有效控制房地产开发贷，新发放贷款重点支持信用评级高、经营效益好、封闭管理到位的优质房地产客户和普通商品住房项目，抑制投资投机需求。
中信银行方面也表示：本行积极应对房地产市场复杂形势，审慎开展房地产行业信贷。坚持授信总量控制*策，进一步提高了房地产开发商和房地产项目准入标准，重点支持地理位置好、价位合理、抗跌价风险能力强、有实际需求的普通住宅项目，并坚持抵押和资金封闭管理原则。一家中小银行信贷部人士直言：考虑到中央的房地产宏观调控*策，我们明面上是没有房地产开发贷的，但是我们会通过一些其他的操作方式放一些款。坦率地说，在目前的情况下，房企的价格承受能力要比其他行业都高得多，我们可以将贷款利率上浮一些。
交通银行金融研究中心高级宏观分析师唐建伟表示，目前刚性需求支撑市池暖，开发商对未来预期乐观，预计房地产开发投资增速将维持升势。受调控*策的影响，市场改善性需求可能受到一定程度抑制，但刚性需求的持续释放仍将让房地产市池暖趋势在2013年得以延续。而出于货币*策更多是回归中性的考虑，我们维持未来3个月流动性总体宽松的判断。一位国有大行人士就坦言：之前我们都是禁止异地放贷的，但是这样客户资源就非常窄，所以最近一段时间总行已经允许我们异地放贷了，力拼今年的业绩。积极推动银行开展业务战略转型，改变过度依赖规模扩张和存贷款利差的经营现状，全方位拓展各项业务。进一步加强信贷结构调整，以国家重点项目、战略新兴产业、中小企业和三农等与实体经济发展最为密切的领域作为投放的重点，进一步提高信贷资金的使用效率，在合理控制总量的前提下，最大限度地发挥信贷对经济的支持作用。
(中国证券报)越来越多的商业银行正在以互联企业为平台实现金融互联的变革。日前，宣布与合作推出具有瞬时贷功能的乐迷卡，这是继早前与阿里巴巴合作的阿里小贷、与联合推出的企业信用卡等之后，商业银行结盟互联巨头逆袭互联金融的最新案例。最大的特点就是放款速度快，授信额度高。成功申请乐迷卡的友张大华告诉《中国企业报》，通常情况下，申请消费贷款最快也要1天放款，瞬时贷前后则只需要20分钟，而且初始额度可以达数千元。信用卡作为一种变相小额信贷，已经不是第一次由商业银行结合互联企业的业务创新了。今年年初，民生银行信用卡中心携手慧聪推出民生慧聪新e贷白金信用卡，针对企业法人发放最高50万元的大额信用卡，而且循环授信、随借随还、收费灵活。借力互联平台光大银行上述人士对《中国企业报》说，合作看重的是乐视庞大的用户基数。据悉，乐视月均覆盖人数超过1亿，付费用户超过60万，这些数字还在不断增长当中。
通过与乐视的合作，光大银行瞬间拥有了过亿的目标群体以及数十万核心受众群体。不仅仅是乐视，互联企业动不动就是数亿的用户资源，即使是企业资源也能达到数十万的级别，像慧聪也有数十万商家，阿里更是有数百万。现在很多银行分行贷款任务特别大，到哪里去找资源？互联企业是再好不过了。有金融业分析人士说。另外，互联企业对于商业银行的帮助还在于领先的社会营销方式，这是一种通过络、微博甚至是等新媒体在最短时间内达到最大传播效果的营销方式。例如，早前余额宝名噪一时就一定程度上得益于支付宝成功的营销手段，反观商业银行除了工商的善融商务推出时火过一阵之后，很少能占据舆论热点。最为重要的是，通过与互联企业的合作，给商业银行带来了金融互联创新的氛围和灵感。上述金融业分析人士还说。
逆袭互联金融在互联金融企业的压力下，商业银行涉足互联并非新鲜事。商业银行做互联金融肯定做不过互联企业，他们缺乏必需的互联基因，包括对于用户需求的深刻把握、灵活宽松的创新机制以及多年积累的大数据。目前来看，阿里金融等已经在互联金融领域占据先发优势。一位金融企业人士评论说。这种情况下，部分商业银行被迫在独立的金融互联业务之外，开始了与互联企业在金融互联领域的合作。这位企业人士指出，通过与互联企业的合作，利用互联企业的海量用户、业务创新和更具效果的营销手段等优势，商业银行可以短时间内嫁接互联企业的互联基因和优势，实现互联金融的逆袭。不过，鉴于互联金融企业在资金上的短板，有消息表明，阿里金融已经在尝试再次向商业银行开放平台资源。昨天，张阳因涉嫌诈骗罪在市二中院受审。
庭审中，张阳虽然承认诈骗，但称自己被一名客户胁迫和指使，钱也都给了对方。据悉，张阳称开始为帮客户融资，挪用了其他客户的存款，为了堵上窟窿才开始行骗。2012年5月间，张阳虚构帮助购买高息理财产品的事实，骗取田某钱款共计140余万元。2012年7月，张阳还隐瞒其没有支付能力的真相，骗取北京一家旧机动车经纪有限公司保时捷牌汽车和奔驰牌汽车各一辆，并抵押给他人。经鉴定，上述车辆价值共计万元。案发后，车辆被依法追缴，涉案赃款均被张阳挥霍。2012年8月17日，张阳主动投案，同日被丰台公安分局刑事拘留。
案情起因为帮客户融资挪用他人存款诈骗罪我认，但有些事实不能都安我身上。法庭上，张阳称指控不完全属实，并称诈骗犯意的提出者，是他在银行时的一名客户崔某。张阳曾在预审阶段供述，2009年，他通过朋友介绍认识了一名东北男子崔某，并成为朋友。崔某曾拿着一张3500万元的承兑汇票，想通过他在北京银行(601169,股吧)办贷款，他当时没法验那张票的真实性，就拖了很多时间。后来，崔某说想开办企业，让他用其他办法帮忙融资，他先后挪用了460万元给崔某，一笔是客户的360万存款，一笔是朋友委托理财的140万钱款。为了着急堵窟窿，张阳就想吸收一部分买车人的车款，给崔某开企业赚钱，等崔某有钱了还给他，就能堵住银行的窟窿。庭审自辩以低价车行骗均受客户指使法庭上，张阳称诈骗的主意都是崔某出的，而且崔某还对他进行威胁。
但多名买车人都作证说，他们见过张阳，也在公安机关对张阳作出了辨认。2012年8月17日，张阳主动向警方投案。辩护律师称，张阳在投案前大约10天，被北京某银行开除。此案没有当庭宣判。
根据《中国企业报》统计，传统的上银行自不必说，几乎8成以上的商业银行都已经推出了银行，甚至有建行、工商、平安和中信等4家商业银行推出了金融商城。正如前面提到的，最早阿里小贷就是由交通银行为阿里商家提供贷款的，（这一模式还被京东商城等电商企业复制）年初民生银行选择与慧聪合作为其商家提供企业级高额信用卡，日前光大银行联合乐视推出的具有瞬时贷功能的信用卡则是最新的一例。需要强调的是，并不是所有的互联企业都甘作商业银行金融互联的跳板，例如阿里小贷与交通银行的合作破裂就是最好的证明。北京某银行客户经理张阳，被控以能低价购车等名义诈骗540余万元及价值万元的两辆豪车。
